Tối đa đóng góp HSA của bạn

Các nhà hoạch định tài chính biết một số thứ bạn có thể không sử dụng khi bạn khai thác tối đa HSA của mình, một số lợi thế về thuế mạnh mẽ sẽ có sau. Bạn có biết rằng tài khoản tiết kiệm sức khỏe của bạn có thể là một phần quan trọng trong trứng tổ hưu trí của bạn không?

HSA là gì?

Tài khoản tiết kiệm sức khỏe, hay HSA, là một tài khoản dành riêng cho việc thanh toán chi phí chăm sóc sức khỏe. Do những lợi thế về thuế đi kèm với HSA của bạn, việc đóng góp và sử dụng tài khoản để thanh toán các chi phí y tế đủ điều kiện giúp bạn giảm giá đáng kể cho chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn.

Tôi có đủ điều kiện không?

Không phải ai cũng đủ điều kiện cho một HSA. Điều kiện chính là bạn phải được bảo hiểm bởi Chương trình bảo hiểm sức khỏe có thể khấu trừ cao (HDHP). Đúng như tên gọi của nó, HDHP yêu cầu bạn phải trả một phần đáng kể chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn trước khi bảo hiểm bắt đầu. Để đủ điều kiện nhận HSA, chương trình phải yêu cầu bạn phải trả ít nhất 1.350 đô la (2.700 đô la cho các chương trình gia đình) và tối đa là 6.650 đô la. ($ 13,300 cho gia đình).

Cảnh báo: Để đủ điều kiện tham gia HSA, bạn phải trả số tiền trên trước khi bảo hiểm thanh toán bất cứ điều gì. Điều đó có nghĩa là bạn phải chịu trách nhiệm về chi phí điều chỉnh bảo hiểm của các lần khám bác sĩ. Nếu họ tính phí công ty bảo hiểm $ 150 cho một lần truy cập, bạn phải trả cho đến khi bạn trả khoản khấu trừ của mình. Nhưng hãy nhớ rằng, bạn có thể sử dụng số dư HSA của mình để thanh toán các chi phí đó.

Nếu bạn có thể đủ khả năng gánh vác những phần trước của dịch vụ chăm sóc y tế của mình, HDHP thường có chi phí thấp hơn so với các chương trình bảo hiểm y tế khác và có thể đủ điều kiện cho HSA.

Bạn vẫn khỏe chứ?

Mục đích chính của HSA của bạn là trả tiền cho chăm sóc y tế nhưng nếu bạn sử dụng toàn bộ số dư của mình mỗi năm, bạn có thể tận dụng các lợi ích đến từ việc giữ số dư dài hạn. Vì lý do đó, donith nghĩ về tài khoản tiết kiệm sức khỏe của bạn như một phương tiện đầu tư nếu bạn làm mất số dư mỗi năm.

Tại sao tối đa HSA của bạn?

Các lợi ích về thuế tốt đến mức một số nhà hoạch định tài chính nói để tối đa hóa HSA của bạn trước khi đóng góp vào IRA. Đây là lý do tại sao:

• Bạn được khấu trừ thuế khi bạn đóng góp quỹ. Kể từ năm 2018, bạn có thể xóa tới $ 3,450 trong số các khoản đóng góp của mình nếu bạn là người độc thân hoặc $ 6,900 cho các kế hoạch gia đình.
• Bạn không phải trả bất kỳ khoản thuế nào khi rút tiền miễn là bạn sử dụng tiền để trả các chi phí y tế đủ điều kiện hoặc phí bảo hiểm y tế đủ điều kiện nếu bạn ở độ tuổi trên 65 tuổi.

Với IRA, bạn có được cái này hay cái khác; bạn có được những lợi thế về thuế khi bạn đóng góp hoặc khi bạn rút tiền nhưng không phải cả hai. Với một HSA, bạn có được lợi ích thuế từ cả hai phía.

Giới hạn đóng góp

Kể từ năm 2018, bạn có thể đóng góp tối đa $ 3,450 hoặc $ 6,900 cho các gia đình. (Các giới hạn tương tự đủ điều kiện khấu trừ thuế.) Giống như các tài khoản hưu trí khác, các giới hạn này điều chỉnh dựa trên tỷ lệ lạm phát. Khi bạn đạt đến mức tối đa, hãy chuyển hướng đóng góp cho IRA, 401 (k) hoặc tài khoản hưu trí khác. Ngoài ra, giống như các tài khoản hưu trí khác, bạn có thể cho phép thêm 1.000 đô la để theo kịp các khoản đóng góp khi bạn đạt đến 55 tuổi.

Lệ phí phạt

Giống như tất cả các tài khoản hưu trí được ưu đãi thuế, nếu bạn sử dụng tiền cho mục đích nào đó, IRS sẽ đánh bạn với một số hình phạt khá nặng. Quỹ HSA của bạn phải được sử dụng cho các chi phí y tế đủ điều kiện. Nếu bạn sử dụng tiền cho bất cứ điều gì khác, bạn phải trả thuế thu nhập thông thường khi rút tiền cộng với tiền phạt 20 phần trăm. Một số tính toán nhanh cho thấy rằng bạn có thể trả gần 50% hoặc nhiều hơn tiền thuế và tiền phạt nếu bạn không sử dụng tiền cho mục đích của nó.

Khi bạn đạt đến 65 tuổi, mọi thứ sẽ thay đổi một chút. Bạn có thể sử dụng tiền cho những thứ khác ngoài chi phí y tế nhưng bạn sẽ chỉ phải trả thuế thu nhập thông thường.

Nếu bạn có sức khỏe tốt hoặc có thể trả các chi phí y tế đó cho đến khi bạn đạt được khoản khấu trừ của mình, bạn có thể nghĩ về việc đó như thêm $ 3,450 hoặc $ 6,900 vào mức tối đa hàng năm của Roth IRA. Đó là một thỏa thuận tuyệt vời!

Nó đã đầu tư như thế nào

Trước khi sử dụng HSA của bạn như một phương tiện đầu tư, hãy thực hiện một số điều tra. Nếu chủ lao động của bạn cung cấp cho bạn HDHP với tài khoản tiết kiệm sức khỏe, trước tiên hãy hỏi về công ty sẽ giữ tiền HSA. Nếu nó không có gì khác ngoài một tài khoản tiết kiệm thực sự, bạn đã giành được nhiều lợi ích từ việc tối đa hóa nó vì tiền không phải là đầu tư. Nhiều công ty cho phép bạn đầu tư tiền vào một thứ gì đó tích cực hơn tài khoản tiết kiệm truyền thống. Nếu HSA của bạn đi kèm với các tùy chọn đầu tư, thì đó là nơi mà HSA trở thành phương tiện để xây dựng sự giàu có.

Đừng quên về nó

Mặc dù bạn có đủ điều kiện cho HSA nếu bạn tự làm chủ, hầu hết mọi người đều có được tài khoản thông qua chủ lao động của họ. Giống như một 401 (k), khi bạn rời khỏi công ty hiện tại, tài khoản đó là của bạn để mang theo bên mình. Miễn là bạn vẫn đăng ký vào một HDHP, bạn có thể đóng góp cho HSA của mình. Don Tiết quên tài khoản của bạn và thu thập tất cả thông tin về nó từ bộ phận nhân sự của bạn nếu bạn đã có ít liên hệ với nó trong quá khứ.

Một số toán đơn giản

Để cho bạn thấy sức mạnh của HSA, hãy xem xét điều này: Vì lợi ích của toán học đơn giản, hãy để Lừa nói rằng đóng góp tối đa không bao giờ tăng lên và bạn đã đóng góp tối đa mỗi năm trong 20 năm và kiếm được 4% lợi nhuận.

Chúng tôi sẽ sử dụng tỷ lệ hoàn vốn rất thận trọng vì bạn sẽ phải mất một số năm để rút tiền cho các chi phí y tế. Sử dụng những con số này, bạn sẽ có số dư hơn 113.000 đô la hoàn toàn miễn thuế nếu được sử dụng cho các chi phí y tế đủ điều kiện.

Khi bạn già đi, chi phí y tế của bạn sẽ trở thành một phần lớn hơn trong ngân sách hàng tháng của bạn. Để số tiền này được dành riêng cho các chi phí cũng có thể bao gồm chăm sóc dài hạn sau này trong cuộc sống sẽ giải phóng các quỹ hưu trí khác của bạn cho những việc tùy ý hơn.

Don Tiết xem tài khoản tiết kiệm sức khỏe của bạn như một thứ gì đó để thoát ra trước khi kết thúc mỗi năm. Đây là một công cụ có giá trị trong kho vũ khí tiết kiệm hưu trí của bạn.