Những sai lầm về tài khoản tiết kiệm sức khỏe

Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe không chỉ là một cách để tiết kiệm cho các chi phí y tế trong tương lai. Nó cũng có thể mang lại lợi thế về thuế nhất định, trong khi có khả năng bảo vệ chiến lược nghỉ hưu của bạn.

Điều đó rất quan trọng, xem xét rằng một cặp vợ chồng trung bình 65 tuổi sẽ chi khoảng $ 275,000 cho việc chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu. Con số đó không bao gồm chi phí chăm sóc dài hạn, có thể thêm hàng ngàn đô la vào tổng số.

Medicare có thể chọn tab cho một số chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn khi nghỉ hưu, nhưng nó không bao gồm tất cả mọi thứ, kể cả chăm sóc dài hạn. Đó là nơi mà một HSA có thể là vô giá. Bạn có thể rút tiền từ HSA miễn thuế cho các chi phí y tế đủ điều kiện. Và, tất nhiên, bạn cũng có thể khai thác HSA của mình cho các nhu cầu tài chính khác bằng cách báo trước thuế.

Nếu bạn đã có quyền truy cập vào Tài khoản tiết kiệm sức khỏe, điều quan trọng là đảm bảo bạn sử dụng nó với toàn bộ lợi thế của nó. Điều đó bắt đầu với việc tránh những sai lầm phổ biến.

Nhầm lẫn một HSA với một FSA

Sắp xếp chi tiêu linh hoạt là một loại tài khoản tiết kiệm được ưu đãi thuế khác cho chăm sóc sức khỏe. Mặc dù các chữ viết tắt cho FSA và HSA là tương tự nhau, có một số khác biệt quan trọng cần biết nếu nhà tuyển dụng của bạn cung cấp cho bạn tùy chọn sử dụng một trong hai gói.

Đầu tiên, HSA cho phép bạn tiết kiệm nhiều hơn cho việc chăm sóc sức khỏe. Trong năm 2017, các khoản đóng góp trước thuế cho một FSA được giới hạn ở mức $ 2,600. Với HSA, bạn có thể đóng góp $ 3,400 nếu bạn có bảo hiểm và $ 6,750 cho bảo hiểm gia đình. Các giới hạn HSA được thiết lập để tăng lên $ 3,450 và $ 6,900, tương ứng, vào năm 2018.

Vậy tại sao điều đó lại quan trọng? Đóng góp của FSA làm giảm tiền lương chịu thuế của bạn, trong khi đóng góp HSA được khấu trừ thuế. Dù bằng cách nào, bạn sẽ được giảm thuế nhưng nếu bạn đạt tối đa HSA, điều đó có thể mang lại lợi ích thuế lớn hơn vào cuối năm.

Một điều khác cần biết là các khoản đóng góp của FSA không được chuyển từ năm này sang năm khác. Tuy nhiên, với HSA, bạn có thể để tiền trong tài khoản của mình cho đến khi bạn cần. Điều đó có nghĩa là bạn không cần phải cố gắng hết sức để chi tiêu những đóng góp đó mỗi năm. Thay vào đó, bạn có thể cho phép chúng phát triển.

Giả sử HSA không có giá trị nếu bạn già

Nếu bạn đã ở độ tuổi 50, bạn có thể nghĩ rằng đóng góp cho HSA là xứng đáng với thời gian của bạn. Ví dụ, tại thời điểm này, bạn có thể tập trung vào việc chơi trò đuổi bắt với kế hoạch 401 (k) hoặc tài khoản hưu trí cá nhân. Tuy nhiên, điều đó không có nghĩa là bạn vẫn không thể tận dụng HSA sau này trong cuộc sống.

Giả sử rằng bạn 50 tuổi và đóng góp 6.000 đô la một năm cho HSA, cho đến khi bạn đạt 65 tuổi (Hãy nhớ rằng, bạn không còn có thể đóng góp cho HSA sau khi đăng ký vào Medicare.) rơi vào khung thuế 25%, bạn có thể tích lũy được khoảng 115.000 đô la cho chi phí chăm sóc sức khỏe trên cơ sở hoãn thuế. Ngay cả khi bạn tiết kiệm ít hơn thế, mỗi đô la bạn bỏ ra có thể được sử dụng để bù đắp chi phí y tế trong những năm sau này.

Bỏ lỡ các đóng góp phù hợp với chủ lao động

Số 401 (k) không phải là cách duy nhất để lấy một số tiền miễn phí dưới dạng trận đấu của công ty. Nhà tuyển dụng cũng có tùy chọn cung cấp đóng góp phù hợp cho Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe của nhân viên. Điều đáng chú ý là tổng số đóng góp cho tài khoản, bao gồm cả những gì bạn và chủ lao động của bạn đặt vào không thể vượt quá giới hạn đóng góp hàng năm của bạn.

Điều đó có nghĩa là nếu bạn có bảo hiểm cá nhân cho năm 2017 và chủ lao động của bạn khớp 100% số tiền bạn tiết kiệm, bạn có thể đóng góp 1.700 đô la và chủ lao động của bạn có thể khớp với số tiền tương tự.Cấu trúc đối sánh kế hoạch của bạn có thể khác nhau nhưng đáng để kiểm tra kế hoạch của bạn để xem liệu có phù hợp hay không, vì điều đó làm giảm số tiền bạn phải tiết kiệm.

Không suy nghĩ hình ảnh lớn

Chức năng chính của HSA là giúp bạn hưởng một số lợi ích về thuế trong khi tiết kiệm tiền cho chi phí chăm sóc sức khỏe. Tuy nhiên, đó không phải là cách duy nhất để sử dụng tiền HSA. Khi bạn đạt 65 tuổi, bạn có thể rút tiền từ HSA cho bất kỳ mục đích nào mà không bị phạt. Tuy nhiên, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập thông thường cho bất kỳ thứ gì bạn rút không được sử dụng cho mục đích y tế.

Điều đó rất quan trọng để biết, đặc biệt là nếu bạn chưa đổ nhiều tiền vào kế hoạch nghỉ hưu của chủ lao động hoặc IRA như bạn muốn. Ngay cả khi bạn không cần phải rút ra một HSA để trang trải chi phí sinh hoạt khi nghỉ hưu, bạn có thể yên tâm khi biết rằng tiền vẫn còn nếu bạn cần.

Không biết chi phí chăm sóc sức khỏe nào HSA có thể được sử dụng cho

Một HSA có thể được sử dụng để chi trả cho việc chăm sóc sức khỏe nhưng nó không bao gồm mọi thứ. Nếu bạn sử dụng nhầm tiền HSA để thanh toán cho một chi phí không đủ điều kiện, điều đó có thể tạo ra một cú cắn thuế. Bạn sẽ nợ thuế thu nhập thường xuyên đối với tiền, cộng với tiền phạt thuế thêm 20 phần trăm nếu bạn dưới 65 tuổi.

Dòng dưới cùng? Nếu bạn đã có Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe, hãy nhớ đọc chi tiết kế hoạch của bạn một cách cẩn thận để bạn biết những gì được bảo hiểm và những gì không. Và đừng tính HSA nếu bạn lớn tuổi hoặc nếu bạn có các tài khoản khác mà bạn đang sử dụng để tiết kiệm cho nghỉ hưu. Nếu bạn giữ sức khỏe, HSA có thể giúp bổ sung bất cứ điều gì khác mà bạn dành ra trong các tài khoản môi giới được ưu đãi thuế hoặc chịu thuế.