Làm cách nào tôi có thể sử dụng tốt nhất tài khoản tiết kiệm sức khỏe của mình?

Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe hoặc HSA là một thỏa thuận đặc biệt cho phép người tiêu dùng của các chương trình chăm sóc sức khỏe được khấu trừ cao để lấy đi một khoản thu nhập trước thuế nhất định mỗi năm cho các chi phí y tế cá nhân. Theo các cuộc điều tra gần đây nhất, khoảng một phần tư của tất cả những người tham gia các chương trình chăm sóc sức khỏe được khấu trừ cao cũng tham gia vào một tài khoản tiết kiệm sức khỏe và con số này đang tăng lên (tăng từ 8% trong năm 2014). Điều này không có gì đáng ngạc nhiên, vì chi phí xuất túi trung bình hàng năm cho mỗi nhân viên đã tăng tới 230% trong mười năm qua, dựa trên dữ liệu từ Kaiser Family Foundation.

Lợi ích của việc sử dụng tài khoản tiết kiệm sức khỏe

Có nhiều lợi ích khi có tài khoản HSA. Đầu tiên, nó hoạt động như một nơi trú ẩn thuế kép vì thu nhập không bị đánh thuế vào tài khoản và nó có sẵn để sử dụng cho các hàng hóa và dịch vụ y tế không chịu thuế. Thứ hai, các quỹ hoàn toàn di động, vì vậy nếu một người thay đổi công việc hoặc bỏ lại công việc, các quỹ là của họ để giữ và sử dụng cho các chi phí liên quan đến y tế trong tương lai.

Từ quan điểm của chủ lao động, tài khoản tiết kiệm sức khỏe cũng tiết kiệm chi phí bảo hiểm y tế vì người tiêu dùng chọn lọc về nơi họ tiêu tiền của họ. Có một phong trào đối với nhân viên đảm nhận một phần lớn hơn của chi phí y tế. Cục nghiên cứu kinh tế quốc gia đã thực hiện một nghiên cứu cho thấy các chủ nhân cung cấp HDHP cùng với HSA giảm chi phí chăm sóc sức khỏe trong thời gian ba năm (so với những người không cung cấp các loại tùy chọn này).

Có thể tiết kiệm được bao nhiêu tiền trong HSA?

Mỗi năm, Dịch vụ doanh thu nội bộ chỉ ra số tiền có thể được phân bổ cho các tài khoản tiết kiệm sức khỏe và giới hạn đóng góp năm 2016 là $ 3,350 cho một cá nhân và $ 6,750 cho một gia đình (tăng $ 100 so với năm 2015). Điều quan trọng cần lưu ý là chương trình chăm sóc sức khỏe được khấu trừ cao phải có khoản tiền tối thiểu 1.300 đô la mỗi năm để các thành viên đủ điều kiện sử dụng HSA. Các quỹ này được chuyển từ năm này sang năm khác và chúng không bị đánh thuế không giống như các loại chương trình tiết kiệm công việc khác. Trong quá trình sự nghiệp 20 năm, một cá nhân bỏ số tiền tối đa vào HSA có thể tiết kiệm khoảng 67.000 đô la và một gia đình có thể lấy đi 1,3 triệu đô la; không được giảm số lượng cho phép xảy ra.

Tận dụng tối đa từ tài khoản tiết kiệm sức khỏe

Là một người tiêu dùng chăm sóc sức khỏe thông minh, có nhiều cách để tận dụng tối đa lợi ích này. Đầu tiên, nếu nơi làm việc của bạn cung cấp một HDHP có khoản khấu trừ trong túi $ 1.300, hãy đăng ký tài khoản tiết kiệm sức khỏe và đặt số tiền tối thiểu cho phép vào tài khoản ban đầu. Khi bạn nhận được khuyến mãi hoặc tăng lương, hãy phân bổ số tiền thêm này vào HSA của bạn. Nếu công ty của bạn phù hợp với đô la, hãy đưa ra số tiền tối đa bạn có thể mỗi năm.

Chỉ sử dụng tài khoản cho các chi phí liên quan đến y tế. Mua sắm xung quanh để có mức giá tốt nhất về các dịch vụ y tế, nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe, nhu cầu chăm sóc sức khỏe, thiết bị y tế và đơn thuốc trước khi bạn sử dụng tài khoản tiết kiệm sức khỏe của mình. Hỏi về việc tự trả tiền thay vì đưa ra yêu cầu bồi thường cho công ty bảo hiểm của bạn đối với các dịch vụ mà bảo hiểm không bảo hiểm, như dịch vụ phòng thí nghiệm và thiết bị y tế lâu bền. Nhiều nhà cung cấp sẽ vui lòng chấp nhận các khoản tiền ngay lập tức của khoản thanh toán HSA và giảm giá hào phóng thay vì chờ đợi yêu cầu y tế đến trong nhiều tháng sau đó.

Tải xuống Danh sách tài khoản tiết kiệm sức khỏe IRS này - Chi phí được phê duyệt về mặt y tế

Theo dõi chi phí của bạn bằng cách lưu tất cả các biên lai và đăng nhập chúng vào phần mềm ngân sách của bạn. Vì HSA được kiểm soát bởi một ngân hàng, bạn thường có thể nhận được các báo cáo để sử dụng cho các tính toán thuế hàng năm của mình. Bạn sẽ chịu trách nhiệm cho tất cả các giao dịch mua mà bạn thực hiện bằng HSA của mình, vì vậy hãy cẩn thận và duy trì hồ sơ tốt. Nói chuyện với nhà tuyển dụng của bạn nếu bạn không chắc chắn về cách bạn có thể chi tiêu tiền của mình. Nếu bạn thay đổi kế hoạch chăm sóc sức khỏe hoặc chấm dứt việc làm, bạn sẽ mang theo tài khoản của mình, vì vậy hãy chắc chắn liên kết nó với một email cá nhân và có thông tin đăng nhập của bạn.