10 điều cơ bản hàng đầu về IRA bạn cần biết

Tài khoản hưu trí cá nhân, hoặc IRA, có thể là một trong những khoản đầu tư tốt nhất trong tương lai của bạn. Tuy nhiên, có nhiều hiểu lầm về IRA là gì, cách thức hoạt động và cách tận dụng tối đa lợi ích của nhân viên này. Bất cứ ai trên 18 tuổi đều có thể mở tài khoản IRA thông qua chủ lao động hoặc ngân hàng của họ. Đó là một lựa chọn mà họ cho tất cả người Mỹ cơ hội để bỏ đi các khoản thu nhập sẽ được sử dụng trong những năm nghỉ hưu vàng của họ. IRA không có nghĩa là để thay thế, mà là để tăng thêm bất kỳ loại đầu tư hưu trí và lợi ích nào khác mà người trưởng thành đang làm việc sẽ nhận được khi đến tuổi nghỉ hưu.

10 điều cần tìm hiểu về IRA

Bạn biết bao nhiêu về IRA? Có thể bạn chưa quen với khái niệm này hoặc bạn đã nghe nhiều huyền thoại về cách chúng hoạt động. Dưới đây là 10 điều cơ bản hàng đầu về IRA bạn cần biết để trở thành một nhà đầu tư thông minh.

1. Bắt đầu ngay hôm nay

Các nghiên cứu đã chỉ ra rằng mọi người thường đợi cho đến khi họ ở giữa độ tuổi 30 và 40 trước khi họ bắt đầu thực hiện tiết kiệm hưu trí một cách nghiêm túc. Theo một nghiên cứu năm 2017 được thực hiện bởi Merrill Lynch và Age Wave, một phần ba số người trưởng thành (từ 25 tuổi trở lên) không có khoản tiết kiệm hưu trí nào được đặt sang một bên và 23% có ít hơn 10.000 đô la cho tương lai. 81 phần trăm áp đảo thậm chí không biết họ sẽ cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu. Điều này thật đáng sợ khi một số nhà phân tích tin rằng lợi ích An sinh xã hội ngày nay sẽ cạn kiệt vào năm 2034.

Bây giờ là lúc để bắt đầu đưa một phần thu nhập của bạn vào IRA. Đặt càng nhiều càng tốt vào IRA của bạn để có sẵn tiền vào thời điểm bạn nghỉ hưu.

2. Có giới hạn hàng năm về đóng góp

Dịch vụ doanh thu nội bộ (IRS) đặt giới hạn cho các khoản đóng góp hàng năm, vì vậy vui lòng xem xét kỹ điều này với người lập kế hoạch tài chính của bạn. Đối với năm tính thuế 2017, giới hạn chương trình cho IRA truyền thống cho một cá nhân là 5.500 đô la với khoản trợ cấp bắt kịp thêm 1.000 đô la cho bất kỳ ai trên 50 tuổi. Bạn muốn tối đa hóa khoản tiết kiệm thuế của mình? Cân nhắc đóng góp ít nhất $ 3.500 vào tài khoản tiết kiệm sức khỏe của bạn. Nếu bạn có cả tài khoản tiết kiệm hưu trí tại nơi làm việc và IRA cá nhân, các khoản đóng góp kết hợp không thể vượt quá số tiền được IRS phê duyệt.

3. Có nhiều loại IRA khác nhau

Chỉ vì chủ lao động của bạn cung cấp một loại IRA không có nghĩa là bạn bị giới hạn trong lựa chọn này. Trên thực tế, có một số loại kế hoạch IRA khác nhau để lựa chọn. Các loại IRA phổ biến nhất là truyền thống và Roth. Ngoài ra, có những kế hoạch được tài trợ hoàn toàn bởi nhân viên, được tài trợ hoàn toàn bởi chủ lao động hoặc kết hợp từng kế hoạch. Hầu hết các nhà tuyển dụng cung cấp IRA được tài trợ bởi nhân viên và sau đó đô la được kết hợp bởi công ty. Đây là những IRA thích hợp nhất. Tuy nhiên, các công ty cũng có thể chọn yêu cầu nhân viên tự tài trợ cho các kế hoạch IRA và chỉ cung cấp thêm tiền vào cuối năm thông qua chương trình SEP hoặc chia sẻ lợi nhuận.

Các cá nhân tự làm việc cũng có thể chọn IRP SEP hoặc IRP SIMPLE để bắt đầu tiết kiệm thu nhập cho nghỉ hưu, do đó, không chỉ giới hạn ở những người có công việc truyền thống.

4. Nó có thể đóng góp cho IRA cho người phối ngẫu hợp pháp

Một yếu tố thường bị bỏ qua là một người đã kết hôn cũng có thể đóng góp số tiền tối đa hàng năm vào tài khoản IRA cho người phối ngẫu của mình. Nó được gọi là IRA vợ chồng. Người phối ngẫu không phải làm việc. Tùy chọn này về cơ bản có thể tăng gấp đôi thu nhập hưu trí của một cặp vợ chồng. Ví dụ, một cặp vợ chồng trên 50 tuổi có thể dễ dàng lấy thêm $ 13.000 mỗi năm bằng phương pháp này.

5. Cá nhân có thể kéo dài thời gian đầu tư

Một tính năng tuyệt vời khác của IRAs là khả năng tiếp tục đầu tư tiền sau ngày 31 tháng 12 mỗi năm. Trên thực tế, nhiều người đóng góp thêm tiền vào IRA của họ để giảm cơ sở thuế trước ngày 15 tháng Tư. Điều này có nghĩa là nếu bạn nợ thuế vào cuối năm 2017, bạn có thể chọn đầu tư số tiền này vào IRA của mình và tránh phải trả tiền phạt thuế. Hãy nhớ rằng nếu bạn đã vay tiền chống lại IRA của mình, bạn vẫn sẽ bị đánh thuế địa phương và phí nhà nước vì đây được coi là thu nhập.

6. Thay vì rút tiền mặt; Cuộn qua

Không, chúng tôi không nói về một con chó ở đây. Nếu bạn rời khỏi một chủ lao động với một quỹ hưu trí thuộc bất kỳ loại nào, bạn sẽ được lựa chọn để rút tiền mặt ra hoặc chuyển nó sang một khoản 401 (k) hoặc IRA. Luôn luôn tốt hơn là chuyển tiền của bạn trực tiếp vào tài khoản hưu trí của bạn với chủ nhân mới cho ngân hàng của bạn. Nếu bạn rút tiền, bạn có thể phải trả ít nhất 30 phần trăm phí hành chính và thuế. Tùy thuộc vào tiểu bang bạn sống trong bạn cũng có thể bị đánh thuế thêm 10 phần trăm vào cuối năm.

Chuyển tiền của bạn không làm cho chúng không có sẵn cho bạn, nhưng nó giúp bạn giữ lại nhiều tiền hơn.

7. Chú Sam Will (Cuối cùng) bắt bạn sử dụng IRA của bạn

Thật thú vị khi xem xét, nhưng IRS sẽ khiến tất cả các cá nhân trên 70 tuổi sử dụng quỹ IRA của họ. Họ không thể tiếp tục kiếm tiền hoặc tích lũy sau tuổi này. Có thể bắt đầu với việc rút quỹ hưu trí An sinh xã hội ở tuổi 62 và tiếp tục làm việc bán thời gian và đóng góp cho IRA cho đến khi 70 tuổi rưỡi. Khoảng thời gian ngắn này có thể giúp bất cứ ai bù đắp tiềm năng thu nhập bị mất, nhưng nó rất ngắn gọn. Sẽ tốt hơn nhiều nếu có một kế hoạch IRA sẽ được đầu tư như thế nào khi đến tuổi nghỉ hưu.

Ví dụ, một người nào đó dự đoán nghỉ hưu ở tuổi 62 có thể muốn bắt đầu xem xét đầu tư vào bất động sản hoặc một loại tài sản có thể chuyển nhượng khác - để lại như một tài sản thừa kế.

8. Người thụ hưởng IRA có các quy tắc khác nhau

Khi nói đến người thụ hưởng có hai quy tắc riêng biệt. Người thụ hưởng vợ / chồng được hưởng toàn bộ số tiền phạt IRA dưới 10 phần trăm cho việc rút tiền sớm (nếu họ dưới 59 tuổi 1/2). Khi họ đến tuổi 65, hình phạt này giảm xuống không. Không phải là vợ chồng thủy sản không bị phạt 10 phần trăm. Đây là điều cần cân nhắc khi lựa chọn chương trình IRA. Nếu điều gì đó đã xảy ra với bạn, bạn có kế hoạch cho người phối ngẫu của bạn tiếp tục ở mức thu nhập hiện tại của bạn không?

9. Đăng ký tự động Không phải lúc nào cũng có lợi cho bạn

Là một xu hướng ngày càng tăng của các nhà tuyển dụng để tăng sự tham gia vào quỹ hưu trí bằng cách yêu cầu đăng ký tự động. Nó có vẻ dễ dàng nhưng có một số rủi ro nếu bạn không chú ý. Tiền của bạn có thể được đưa vào quỹ ngày đích thực sự làm tăng rủi ro. Bạn cũng có thể cho rằng tỷ lệ phần trăm tiền lương bạn đã đăng ký là đủ để cung cấp cho nghỉ hưu của bạn. Cả hai kịch bản này sẽ không phục vụ bạn. Đọc kỹ các tài liệu kế hoạch trước khi đăng ký và nhớ rằng bạn luôn có tùy chọn từ chối.

10. IRA có thể bảo vệ bạn khỏi những người đòi nợ

Nếu bạn đang mắc nợ nghiêm trọng và xem xét việc phá sản, việc đưa tiền vào IRA trước tiên có thể bảo vệ tài sản của bạn trong giai đoạn này. Hầu hết mọi người không nhận ra rằng chính phủ loại trừ tới 1 triệu đô la tiền được giữ trong một IRA được phê duyệt. Bạn không phải lo lắng rằng các chủ nợ sẽ đến gõ cửa và lấy tiền hưu trí khó kiếm của bạn. Tuy nhiên, luôn luôn là một ý tưởng tốt để thoát khỏi nợ nần, để bạn có thể tận hưởng quỹ hưu trí của mình một cách trọn vẹn.