Điều gì xảy ra với lương hưu của bạn khi bạn rời công ty

Phá vỡ mối quan hệ với một công việc cũ thường rất thú vị, đôi khi buồn vui lẫn lộn, và những lúc khác chỉ đơn giản là cay đắng. Nếu bạn có một khoản trợ cấp hưu trí xác định, việc phá vỡ quan hệ cũng có thể phức tạp. Điều gì xảy ra với kế hoạch lương hưu của bạn khi bạn rời công ty trước khi bạn sẵn sàng nghỉ hưu? Bạn sẽ nhận được tiền, và bạn nên làm gì với nó? Có hậu quả thuế bạn cần xem xét?

Đã có lúc một số người sẽ cân nhắc rời bỏ một công việc với mức lương hưu được xác định, nhưng mọi người thay đổi công việc thường xuyên hơn nhiều so với trước đây và các loại lợi ích mà nhà tuyển dụng cung cấp đã thay đổi. Nếu một đề nghị tốt hơn xuất hiện trước khi nghỉ hưu, bạn sẽ quyết định phải làm gì với lương hưu bạn đã tích lũy.

Những gì một hưu trí được xác định lợi ích?

Trợ cấp hưu trí được xác định là những gì hầu hết mọi người nghĩ về lương hưu truyền thống, trường học cũ mà cha hoặc ông của bạn có. Bạn biết đấy, loại đảm bảo cho những người lao động ở lại với công ty một nguồn thu nhập trọn đời trong thời gian nghỉ hưu.

Những khoản trợ cấp hưu trí được xác định không phổ biến trong những ngày này, chúng đã được thay thế bằng các kế hoạch đóng góp được xác định, như 401 (k) s, đặt nhiều trách nhiệm tiết kiệm cho nhân viên và không đảm bảo bất kỳ khoản thu nhập hưu trí nào..

Bạn có áo vest không?

Theo Bộ Lao động, trong một kế hoạch lợi ích xác định, chủ lao động có thể yêu cầu nhân viên phải có 5 năm phục vụ để được nhận 100% tiền trợ cấp do chủ sử dụng lao động tài trợ. Nhà tuyển dụng cũng có thể chọn lịch trình vest tốt nghiệp, yêu cầu nhân viên làm việc 7 năm để được 100%, nhưng cung cấp ít nhất 20% vest sau 3 năm, 40% sau 4 năm, 60% sau 5 năm và 80 phần trăm sau 6 năm phục vụ. Các kế hoạch có thể cung cấp một lịch trình khác miễn là nó hào phóng hơn so với các lịch trình vesting.

Bạn chỉ được hưởng phần lương hưu vào thời điểm bạn rời khỏi chủ nhân

Tùy chọn lương hưu khi bạn nghỉ việc

Thông thường, khi bạn rời bỏ một công việc với lương hưu được xác định, bạn có một vài lựa chọn. Bạn có thể chọn lấy tiền dưới dạng một lần ngay bây giờ hoặc thực hiện lời hứa thanh toán thường xuyên trong tương lai, còn được gọi là một niên kim. Bạn thậm chí có thể có được sự kết hợp của cả hai.

Những gì bạn làm với số tiền trong lương hưu của bạn có thể phụ thuộc vào tuổi và năm của bạn để nghỉ hưu. Nếu bạn còn trẻ và có một khoản tiền tương đối nhỏ bị đe dọa, một khoản tiền gộp có thể là lựa chọn dễ dàng nhất.

Hãy nhớ rằng hầu hết các khoản thanh toán niên kim là cố định và không theo kịp lạm phát. Hôm nay ann ann annuity nhỏ sẽ trông thậm chí nhỏ hơn trong tương lai.

Trong 30 đến 40 năm, sức mua lương hưu của bạn có thể giảm đi rất nhiều. Tự đầu tư, có lẽ với sự giúp đỡ của một cố vấn tài chính được công nhận, và bạn có thể có được lợi tức dài hạn tốt hơn về tiền của mình. Tuy nhiên, ngay từ đầu, nếu bạn là một nhà đầu tư có kỷ luật, việc quản lý tài nguyên lương hưu của bạn sẽ có ý nghĩa hơn so với việc bạn có xu hướng sợ phản ứng dựa trên các động thái thị trường.

Mặt khác, nếu bạn gần đến tuổi nghỉ hưu và tìm kiếm thu nhập được đảm bảo, niên kim có thể là một lựa chọn hấp dẫn hơn. Bạn không phải lo lắng về việc đầu tư tiền vào những năm trước khi nghỉ hưu bấp bênh.

Bạn cũng có thể hiểu rõ hơn về sức khỏe và khả năng đáp ứng lời hứa lương hưu của công ty, (lương hưu được chính phủ bảo hiểm thông qua Công ty bảo đảm quyền lợi hưu trí, nhưng khi các công ty hoạt động, nhân viên và nhân viên cũ thường không nhận được mọi thứ họ đã được hứa). Đôi khi, các công ty sẽ cung cấp thêm lợi ích để khuyến khích nhân viên lớn tuổi ở lại trong kế hoạch của họ. Nếu nghiên cứu của bạn chỉ ra rằng kế hoạch của bạn bị thiếu hụt hoặc có khả năng sẽ như vậy trong tương lai, thì bạn có thể sẽ chọn một khoản tiền một lần.

Phải làm gì với khoản thanh toán lương hưu gộp

Nếu bạn thực hiện một lần, hãy xem xét chuyển tiền trực tiếp từ lương hưu của bạn vào Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRA) để tái đầu tư để không bị đánh thuế. Nếu công ty của bạn viết cho bạn một tấm séc, bạn có 60 ngày để chuyển tiền vào tài khoản được ưu đãi thuế trước khi tiền bị đánh thuế.

Trừ khi bạn thực sự cần tiền, tốt nhất là tránh chi tiêu một lần trước khi nghỉ hưu. Bạn không chỉ bỏ lỡ tăng trưởng đầu tư dài hạn, mà bạn cũng sẽ phải trả thuế bằng tiền mặt cộng với phạt rút tiền sớm 10%. Nếu bạn có tài sản đáng kể trong kế hoạch của mình, bạn có thể phải đối mặt với một hóa đơn thuế đáng kể.

Trong một rollover IRA, tiền có thể được đầu tư theo bất kỳ cách nào bạn chọn. Bạn thậm chí có thể mua một niên kim trong IRA để tự mình nắm bắt một số thu nhập được đảm bảo đó.

Một số quản trị viên kế hoạch nghỉ hưu, bao gồm Vanguard và Fidelity Investments, đưa ra lời khuyên và các công cụ trực tuyến để giúp nhân viên quyết định giữa một niên kim và một khoản tiền. Nó rất đáng chơi với một vài người trong số họ trước khi đưa ra quyết định. Bạn cũng có thể liên hệ với quản trị viên kế hoạch để được tư vấn dựa trên hoàn cảnh và mục tiêu cụ thể của bạn.