Điều gì xảy ra với 401k của bạn khi bạn nghỉ việc?

Bạn đã tìm được công việc mơ ước và sẵn sàng nói lời tạm biệt với nhà tuyển dụng hiện tại. Nhưng trước khi bạn đi, bạn có một số quyết định để đưa ra về 401 (k) của bạn.

Mặc dù có thể có một số hướng dẫn từ nguồn nhân lực, những gì bạn làm với khoản tiết kiệm hưu trí của mình khi bạn thay đổi công việc thường phụ thuộc vào bạn. Vậy điều gì xảy ra với kế hoạch 401k của bạn khi bạn nghỉ việc?

Tùy chọn kế hoạch 401 (k) khi bạn nghỉ việc

Nếu bạn có 401 (k) do nhà tuyển dụng tài trợ, bạn có thể sẽ phải đối mặt với bốn lựa chọn khi bạn nghỉ việc: ở trong kế hoạch của chủ lao động hiện tại, chuyển tiền sang kế hoạch sử dụng lao động mới, chuyển tiền sang tự định hướng tài khoản hưu trí (được gọi là IRA tái đầu tư), hoặc rút tiền mặt. Dưới đây là những điều cần xem xét với mỗi lựa chọn.

Để lại tiền trong Nhà tuyển dụng cũ của bạn từ 401 (k)

Nhiều công ty sẽ cho phép các nhân viên cũ ở lại đầu tư vào kế hoạch 401 (k) của họ vô thời hạn nếu có ít nhất 5.000 đô la trong kế hoạch. Trong một cuộc khảo sát với gần 1.100 người tham gia kế hoạch Fidelity, gần một phần ba số người được hỏi ở lại với một người chủ cũ là LỢI 401 (k) trong 120 ngày hoặc lâu hơn vì họ không biết phải làm gì khác. Trừ khi nhà tuyển dụng cũ của bạn, chương trình của bạn có các lựa chọn đầu tư nổi bật hoặc lợi ích duy nhất, tuy nhiên, việc bỏ lại 401 (k) của bạn hiếm khi có ý nghĩa. Theo Cục Thống kê Lao động, một người lao động Mỹ trung bình thay đổi công việc 11 lần trong suốt sự nghiệp.

Để lại một kế hoạch 401 (k) phía sau mỗi lần, và khi về hưu, bạn sẽ phải sắp xếp qua một loạt các kế hoạch để tìm ra những gì bạn có. Trong khi đó, bạn có nguy cơ phải trả quá nhiều cho quá nhiều khoản đầu tư không cần thiết.

Để chắc chắn, nếu bạn đã trải qua một lần sa thải và không chắc chắn về bước đi tiếp theo của mình, việc giữ khoản tiền 401 (k) của bạn với một chủ nhân trước đây có thể có ý nghĩa trong ngắn hạn.

Chuyển tiền sang một nhà tuyển dụng mới từ 401 (k)

Nếu bạn đang bắt đầu một công việc mới cung cấp kế hoạch 401 (k), bạn có thể có tùy chọn để đưa kế hoạch cũ của bạn qua và hợp nhất với kế hoạch mới mà không phải chịu thuế. Nếu kế hoạch mới có các lựa chọn đầu tư tuyệt vời, đây có thể là một bước đi tuyệt vời. Bạn giữ cho quỹ hưu trí của mình phát triển ở một nơi, điều này giúp bạn dễ dàng quản lý theo thời gian. Ngoài ra, nếu chủ lao động mới của bạn cung cấp các khoản vay theo kế hoạch 401 (k), thì có một số dư đáng kể hơn để vay.

Chuyển tiền vào tài khoản hưu trí cá nhân

Một lựa chọn khác là mở cái được gọi là IRA tái đầu tư, một tài khoản hưu trí tồn tại để hợp nhất các tài khoản hưu trí khác ở một nơi. Nó giống như một cái giỏ mà bạn có thể ném tất cả những chiếc 401 (k) cũ của mình. Tiền được chuyển vào một rollover IRA vẫn được hoãn thuế khi nghỉ hưu và bạn có thể đầu tư vào bất kỳ cách nào bạn chọn. Trong IRA tái đầu tư, người tiết kiệm có quyền truy cập vào vô số lựa chọn đầu tư, bao gồm cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và ủy thác đầu tư bất động sản. Nếu điều đó nghe có vẻ quá sức, thay vào đó bạn có thể chọn một quỹ vòng đời chọn các khoản đầu tư cho bạn theo ngày nghỉ hưu mục tiêu của bạn.

Rút tiền ra khỏi kế hoạch

Nếu có một lựa chọn để tránh nói chung, đó là rút toàn bộ số tiền 401 (k) của bạn. Ngay cả khi nó có vẻ như tiền dễ dàng hoặc quà tặng tại thời điểm mà tiền mặt rất cần thiết, bạn có thể sẽ hối tiếc về sau. Điều đó vì nếu bạn thực hiện phân phối trước khi bạn đến tuổi nghỉ hưu là 59, bạn sẽ nợ thuế thu nhập liên bang đối với tiền, cộng với bất kỳ thuế nhà nước và thuế địa phương hiện hành nào. Trên hết, bạn cũng có thể sẽ bị tính phí phạt 10 phần trăm cho việc rút tiền sớm. (Mặc dù có một số trường hợp có thể miễn lệ phí phạt.) Nó có giá cao phải trả, và nó gây nguy hiểm cho khoản tiết kiệm hưu trí dài hạn của bạn.

Nói cách khác, tùy chọn này tạo ra nhiều vấn đề tiền bạc hơn nó giải quyết.

Xem xét lựa chọn của bạn một cách cẩn thận

Không có ai đúng 401 (k) di chuyển cho tất cả mọi người, nhưng bằng cách khám phá các tùy chọn của bạn, bạn có thể xác định cái gì phù hợp với mình. Cân nhắc lựa chọn của bạn một cách cẩn thận trước khi đưa ra quyết định và nói chuyện với các đại diện nhân sự và quản trị viên kế hoạch tại công việc cũ và công việc mới của bạn. Quan trọng nhất, nếu bạn quyết định chuyển tiền từ kế hoạch này sang kế hoạch khác, hãy chú ý đến các quy tắc chuyển tài sản để tránh bỏ lỡ thời hạn hoặc tạo ra một phân phối chịu thuế bất ngờ.