Quét tự động trong ngân hàng và môi giới

Quét tự động là một lệnh được lập trình để thực hiện các lệnh đứng chuyển tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác. Điều này phục vụ thuận tiện cho khách hàng, giúp họ không cần phải nhập các hướng dẫn riêng biệt mỗi lần chuyển tiền được yêu cầu hoặc mong muốn, hoặc để viết và gửi séc. Nhiều ứng dụng quét tự động tồn tại, một số trong đó được mô tả dưới đây.

Kịch bản ngân hàng

Tài khoản kiểm tra ngân hàng của bạn có thể có tính năng quét tự động chuyển tiền sang tài khoản tiền gửi có năng suất cao hơn như tài khoản thị trường tiền tệ (không bị nhầm lẫn với quỹ tương hỗ thị trường tiền tệ) khi số dư vượt quá mức nhất định, một trong hai bởi ngân hàng hoặc được bạn chọn làm người gửi tiền.

Ngoài ra, tính năng quét cũng có thể hoạt động theo hướng ngược lại, chuyển tiền từ tài khoản có năng suất cao hơn sang tài khoản kiểm tra của bạn khi số dư sau đó đã giảm xuống dưới một mức quy định.

Kịch bản môi giới

Trong các công ty môi giới chứng khoán, một tài khoản tiền mặt truyền thống không trả lãi cho số dư tiền mặt, khuyến khích các khách hàng không phải là nhà giao dịch tích cực giữ số dư như vậy gần bằng không.

Để tiết kiệm cho khách hàng và cố vấn tài chính sự bất tiện và chi phí liên quan đến việc rút tiền thủ công (đặc biệt là nếu khách hàng được kiểm tra tiền gửi ở nơi khác, chẳng hạn như trong quỹ), tự động quét tiền vào một khoản lãi. tài khoản thường được cung cấp như một tính năng tùy chọn.

Ngoài ra, cấu trúc cơ bản của tài khoản tài sản trung tâm tại một nhà môi giới điển hình bao gồm việc thêm tính năng quét tự động vào tài khoản môi giới tiền mặt truyền thống, cùng với các tính năng khác.

Số dư tiền mặt thường tích lũy trong tài khoản môi giới chứng khoán là kết quả của:

• Tiền thu được từ bán chứng khoán
• Thu nhập (cổ tức, tiền lãi, v.v.) và phân phối từ các khoản đầu tư được giữ trong tài khoản
• Tiền ký quỹ dự kiến ​​mua chứng khoán

Ngay cả với các tài khoản tài sản trung tâm kiếm được tiền lãi từ số dư tiền mặt, khách hàng vẫn có thể muốn thiết lập quét tự động. Cụ thể, khách hàng có thể cần phải có tiền mặt từ cổ tức và thanh toán lãi trong một tài khoản thường xuyên được chuyển sang tài khoản khác vì những lý do như:

• Bởi vì tài khoản thứ hai là tài khoản mà khách hàng viết séc, rút ​​tiền ATM và tính phí thẻ tín dụng, và thu nhập đầu tư từ tài khoản đầu tiên là cần thiết để trang trải các khoản nợ này.
• Tài khoản đầu tiên có thể là tài khoản ủy thác mà khách hàng, với tư cách là người được ủy thác, có nghĩa vụ thực hiện thanh toán thường xuyên thu nhập đầu tư cho chủ sở hữu tài khoản thứ hai.

Sự phát triển của các tài khoản quét môi giới

Ban đầu, các tài khoản quét môi giới đã sử dụng các quỹ thị trường tiền tệ làm tài khoản chịu lãi liên kết của họ. Theo thời gian, các bộ phận ngân quỹ của công ty trong các công ty môi giới hàng đầu đã nhìn thấy lợi ích trong việc tạo hoặc mua các công ty con ngân hàng và hướng dẫn các khoản quét vào tài khoản tiền gửi do họ cung cấp, thay vì cho các quỹ thị trường tiền tệ.

Bằng cách đó, tiền gửi của khách hàng có thể cung cấp vốn lưu động và giảm nhu cầu về giấy thương mại chi phí cao hơn hoặc nợ dài hạn như là nguồn tài trợ, một sự thay thế tốt thứ hai cho tín dụng miễn phí.

Trong các tài khoản quét hiện đại, dòng tiền tự động đi cả hai chiều. Tiền được tự động khấu trừ từ tài khoản được liên kết chịu lãi khi cần thiết như thanh toán mua chứng khoán, séc và thẻ tín dụng - thẻ ghi nợ - giao dịch thẻ ATM.

Hầu hết các công ty chứng khoán hàng đầu hoặc đã được mua lại bởi các ngân hàng lớn hoặc đã được tổ chức lại thành chính các công ty nắm giữ ngân hàng như một cách để đủ điều kiện nhận tiền cứu trợ Tpeg sau cuộc khủng hoảng tài chính 2008. Điều này đã đẩy nhanh việc đẩy mục tiêu quét các tài khoản ngân hàng được cung cấp trong nhà.

Hướng dẫn quét

Thật kỳ lạ, và không thể giải thích được, ngay cả các công ty môi giới hàng đầu đã không thể lập trình khả năng cho việc quét cổ tức và lãi suất thực sự tự động giữa các tài khoản. Thay vào đó, các mục nhật ký để tạo các lần quét này thường được tính toán và nhập thủ công bởi các nhân viên môi giới, thường là trợ lý bán hàng, vào cuối mỗi tháng.

Do việc tái đầu tư cổ tức thực sự tự động (tức là đã được lập trình) vào cổ phiếu bổ sung vào cổ phiếu hoặc quỹ tương hỗ đã tồn tại trong nhiều thập kỷ, sự thiếu chức năng cơ bản này đặc biệt đáng chú ý. Thay vào đó, quét tự động thực sự được lập trình trước trên máy vi tính giữa các tài khoản môi giới có xu hướng bị giới hạn để đặt số tiền đô la được di chuyển hàng tháng.