Thu nhập hộ gia đình và biến động chi tiêu

Vấn đề thu nhập hộ gia đình và biến động chi tiêu:Một số lượng lớn các nghiên cứu chỉ ra rằng một số lượng đáng kể các hộ gia đình Mỹ phải đối mặt với sự thay đổi lớn về thu nhập từ tháng này sang tháng khác, và không đủ tiền tiết kiệm hoặc tài sản tài chính để đối phó với nó. Điều này đặc biệt đúng với những người tung hứng nhiều công việc với giờ làm việc rất thay đổi. Một vấn đề tương tự phải đối mặt với các dịch giả tự do và các nhà thầu độc lập với công việc không đồng đều được trả bởi dự án, bằng hoa hồng bán hàng, trên một số loại cơ sở tỷ lệ khác và / hoặc những người chậm trễ và lâu dài trong việc thu tiền thanh toán cho các dịch vụ của họ.

Thật vậy, khoảng 7,1 triệu người Mỹ, tương đương khoảng 5% lực lượng lao động, đã chia thời gian của họ cho nhiều công việc vào tháng 4 năm 2015. 6,6 triệu người khác đã giải quyết việc làm bán thời gian sau khi không thể tìm được việc làm toàn thời gian phù hợp. Trong khi đó, nhiều công việc trong số này hứa hẹn ít hoặc không tăng trưởng tiền lương. Nghiên cứu được thực hiện bởi Quỹ tín thác từ thiện Pew cho thấy thu nhập hộ gia đình trung bình tăng 22% từ năm 1979 đến năm 1999, nhưng chỉ tăng 2% từ năm 1999 đến năm 2009, và từ đó đến nay không có nhiều người đi làm.

Một bài báo nghiên cứu kinh tế năm 2012 cho thấy tỷ lệ hộ gia đình có thể mong đợi giảm 50% hoặc hơn thu nhập trong bất kỳ giai đoạn 2 năm nào. Đầu những năm 1970, con số này là 7%. Đến đầu những năm 2000, con số này đã tăng lên 12%. Trước thềm cuộc khủng hoảng tài chính 2008, nó đã giảm nhẹ, xuống còn 10%.

Một nghiên cứu của Ủy ban Dự trữ Liên bang chỉ ra rằng 18% số người được hỏi trong năm 2013 đã báo cáo thu nhập dưới mức thông thường của họ. Con số này đã giảm từ 25% trong năm 2010, nhưng vẫn cao hơn mức 14% trước khủng hoảng năm 2007.

Nghiên cứu của JPMorgan Chase:Theo một nghiên cứu toàn diện về 100.000 khách hàng ngân hàng bán lẻ (một mẫu được rút ra từ cơ sở 2,5 triệu chủ tài khoản) do JPMorgan Chase thực hiện, ít nhất 80% trong số họ không có đủ tiền tiết kiệm để thực hiện các thay đổi đáng kể trong thu nhập hoặc chi phí hàng tháng. Trong số những khách hàng này, những người đa dạng về nhân khẩu học và chủ yếu trong các nhóm thu nhập trung bình, 40% kinh nghiệm thu nhập hàng tháng giảm hoặc tăng từ 30% trở lên. Tổng hợp vấn đề, 60% trong số 100.000 khách hàng này trong mẫu phân tích phải đối mặt với các biến động hàng tháng trong chi tiêu bằng hoặc vượt quá 30%.

Cho rằng hộ gia đình có thu nhập trung bình điển hình trong nghiên cứu (được định nghĩa ở đây là có thu nhập hàng năm từ $ 40,501 đến $ 63,100) có khoản tiết kiệm chỉ $ 3.000, mức an toàn cho hầu hết là rất thấp. Báo cáo của JPMorgan Chase ước tính rằng cần ít nhất 4.800 đô la để cung cấp một khoản tài chính đầy đủ trong trường hợp nghỉ việc không được trả lương cùng với một hóa đơn y tế hoặc học phí lớn. Tuy nhiên, với các hóa đơn khổng lồ được các bệnh viện xuất trình để chăm sóc tối thiểu, thậm chí con số này có vẻ quá thấp.

Ngay cả các hộ gia đình có thu nhập cao hơn trong nghiên cứu cũng có khoản tiết kiệm tương đối ít ỏi:

• Tiết kiệm trung bình dưới 7.000 đô la cho các hộ gia đình trong khung thu nhập từ 63.101 đến 104.500 đô la
• Tiết kiệm trung bình khoảng $ 13,5 cho các hộ gia đình trong khung thu nhập $ 104,501 đến $ 154,600, cao nhất trong nghiên cứu

Chỉ những người trong khung thu nhập cao nhất mới được các nhà phân tích trong Viện nghiên cứu JPMorgan Chase, tổ chức nghiên cứu đánh giá, có đủ tiền tiết kiệm để vượt qua cú sốc thu nhập hàng tháng hoặc chi phí. Tuy nhiên, con số tiết kiệm trung bình này khá thấp, đặc biệt là so với thu nhập. Nó cho thấy xu hướng chi tiêu quá mức giữa những người này.

Một cảnh báo quan trọng với nghiên cứu JPMorgan Chase là nó rút ra kết luận từ dữ liệu tài khoản của khách hàng, có thể không phải là dấu hiệu cho thấy bức tranh tài chính của khách hàng, cho rằng nhiều người trong số họ bị ràng buộc phải có tài khoản và có mối quan hệ với nhiều tổ chức tài chính. Nó cũng chắc chắn bị ảnh hưởng bởi sự không hoàn hảo trong việc tổng hợp các tài khoản khách hàng thành các nhóm hộ gia đình.

Lớp cơ động: Một thanh bên thú vị cho nghiên cứu JPMorgan Chase là phân tích về những thay đổi trong chi tiêu và thu nhập hộ gia đình từ năm 2013 đến 2014. 5 khung thu nhập hàng năm được sử dụng trong nghiên cứu là:

• $ 0 đến $ 23,300
• $ 23,301 đến $ 40.500
• $ 40,501 đến $ 63,100
• $ 63,101 đến $ 104.500
• $ 104,501 đến $ 154,600

Về thu nhập:

• 15% những người trong khung thấp nhất 2013 đã tăng lên một khung và 7% khác tăng ít nhất 2 dấu ngoặc
• 16% những người trong khung năm 2013 đã tăng một bậc, và 5% khác từ 2 trở lên. Trong khi đó, 11% rơi vào khung thấp nhất.
• 17% trong khung năm thứ ba 2013 tăng và 15%.
• 12% trong khung thứ tư 2013 đã tăng lên và 21% xuống.
• 18% trong khung đầu năm 2013 đã đi xuống.

Liên quan đến chi tiêu:

• 23% trong khung thu nhập dưới cùng 2013 đã đi vào khung chi tiêu cao hơn.
• 27% trong khung thu nhập 2103 thứ hai chi tiêu nhiều hơn và ít hơn 19%.
• 25% trong khung thu nhập 2013 thứ ba chi tiêu nhiều hơn và 24% ít hơn.
• 17% trong khung thu nhập thứ tư 2013 chi tiêu nhiều hơn và ít hơn 26%.
• 21% trong khung thu nhập hàng đầu năm 2013 chi tiêu ít hơn.

Như dự kiến, sự thay đổi trong chi tiêu từ năm 2013 đến 2014 phần lớn phản ánh những thay đổi về thu nhập so với cùng kỳ.

Nguồn:

"Crunch tiền mặt, đối với nhiều người, là một vấn đề hàng tháng," Tạp chí Phố Wall, Ngày 20 tháng 5 năm 2015.