Chương trình sức khỏe có thể khấu trừ cao

Trong vài năm qua kể từ khi chương trình y tế khấu trừ cao đủ điều kiện (HDHP) được ký kết thành luật năm 2003 như một phần của Đạo luật Hiện đại hóa Medicare, nó đã giúp hàng triệu người Mỹ chi trả phí bảo hiểm hàng tháng cho các chương trình bảo hiểm y tế. Mục đích ban đầu của HDHP là giảm chi phí chăm sóc sức khỏe bằng cách thúc đẩy các thành viên của chương trình phân tích các quyết định chăm sóc sức khỏe của họ trong khi làm cho phí bảo hiểm trở nên hợp lý hơn với mọi người.

HDHP đủ tiêu chuẩn là các chương trình đáp ứng các yêu cầu cho các thành viên của chương trình để sử dụng một thỏa thuận tiết kiệm sức khỏe hoặc tài khoản bồi hoàn sức khỏe để giúp kéo dài thêm tiền cho sức khỏe. Một số nhà phê bình tin rằng các kế hoạch chăm sóc sức khỏe được khấu trừ cao thực sự gây tổn hại cho người tiêu dùng vì họ không bao giờ trả đầy đủ khoản khấu trừ hàng năm trước khi năm kế hoạch kết thúc, vì vậy họ được giảm bảo hiểm cho đến thời điểm đó.

Tuy nhiên, đại đa số người sử dụng lao động cung cấp lựa chọn ba chương trình chăm sóc sức khỏe và HDHP nói chung là các chương trình ưu tiên được cung cấp, bên ngoài các HMO và các lựa chọn đóng góp được xác định.

Kế hoạch HDHP hoạt động như thế nào?

Người sử dụng lao động có thể chọn loại HDHP được cung cấp cho nhân viên. HDHP chỉ có thể cho phép phủ sóng trong mạng, tương tự như HMO hoặc cho phép phủ sóng ngoài mạng, tương tự như gói POS hoặc PPO. Nếu một gói chỉ có lợi ích trong mạng, các thành viên không thể ra khỏi mạng một khi khoản khấu trừ được đáp ứng. Đối với một chương trình cho phép cả lợi ích trong và ngoài mạng lưới, các thành viên thường sẽ nhận được lợi ích tốt hơn bằng cách ở trong mạng lưới. Tất cả các lợi ích trong và ngoài mạng lưới được cung cấp thông qua chương trình HDHP, bao gồm bảo hiểm thuốc theo toa nếu được cung cấp, phải được áp dụng cho khoản khấu trừ.

Nhiều, nhưng không phải tất cả, các chương trình HDHP sẽ thực sự chi trả cho các lần khám bác sĩ chăm sóc phòng ngừa và chăm sóc chính cho khoản đồng thanh toán thấp, mặc dù điều này là không cần thiết. Các chương trình của HDHP không nhằm chi trả các chi phí chăm sóc sức khỏe ban đầu như thăm khám, phòng khám chuyên khoa và phòng thí nghiệm. Thay vào đó, chúng có nghĩa là để trang trải các sự kiện thảm khốc như bệnh mãn tính hoặc đến bệnh viện kéo dài. Các chủ hợp đồng của chương trình dự kiến ​​sẽ trả các khoản thanh toán của văn phòng y tế và cơ sở cho đến khi khoản khấu trừ được đáp ứng. Khi các thành viên đạt đến mức tối đa tiền túi, tất cả các dịch vụ y tế đều được bảo hiểm miễn phí.

Mức tối đa HDHP được khấu trừ và chi trả tối đa là bao nhiêu?

Các thành viên của chương trình HDHP có chi phí khấu trừ hàng năm cao hơn cho bảo hiểm chăm sóc sức khỏe của họ, như tên chương trình cho thấy. Khoản khấu trừ là số tiền mà một thành viên của chương trình phải chi tiêu từ túi của mình trước khi bảo hiểm bắt đầu. Ít nhất một phần của khoản khấu trừ này được HSA hoặc HRA chi trả. Là một phần của pháp luật, có các giới hạn khấu trừ tối thiểu được đặt ra mỗi năm và được điều chỉnh theo lạm phát, để có kế hoạch đủ điều kiện là HDHP.

Dịch vụ doanh thu nội bộ (IRS) xác định các giới hạn hàng năm cho các chương trình chăm sóc sức khỏe được khấu trừ cao.

Mức khấu trừ tối thiểu:

• Cá nhân: 2016 - $ 1,300
• Gia đình: 2016 - $ 2,600

Khoản tiền xuất chi tối đa hàng năm là số tiền tối đa mà thành viên phải trả trước khi dịch vụ y tế được cung cấp miễn phí. Khoản tiền xuất chi tối đa hàng năm bao gồm các khoản khấu trừ và thanh toán bằng đồng bảo hiểm. Không bao gồm trong tối đa tiền túi là các lợi ích tối đa trọn đời, thông thường, số tiền thông thường và hợp lý (UCR), giới hạn lợi ích hiện có và các yêu cầu trước chứng nhận. Giống như mức tối thiểu được khấu trừ HDHP, mức tối đa tiền túi được điều chỉnh mỗi năm theo lạm phát.

Hết túi tối đa:

• Cá nhân: 2016 - $ 6,550
• Gia đình: 2016 - $ 13,100

Ngoài ra còn có một đóng góp bắt kịp được IRS phê duyệt cho những người từ 55 tuổi trở lên $ 1.000 mỗi cá nhân.

Lợi ích cho nhà tuyển dụng

Vì HDHP không cung cấp bảo hiểm y tế rộng rãi, họ cung cấp phí bảo hiểm thấp hơn nhiều cho người tiêu dùng. Với các khoản khấu trừ cao hơn, nó nghĩ rằng các thành viên trong chương trình ít có khả năng gặp bác sĩ trừ khi điều đó cần thiết về mặt y tế. Nó cũng nghĩ rằng bệnh nhân sẽ tìm kiếm các dịch vụ y tế mang lại giá trị tốt cho đồng đô la. Sử dụng HSA hoặc HRA với HDHP có thể giúp giảm chi phí bảo hiểm hoặc tìm kiếm các tùy chọn tự thanh toán với các nhà cung cấp giảm giá. Chương trình HDHP có nghĩa là nhân viên trả phần lớn số tiền khấu trừ của con sư tử, giảm chi phí cho mọi người.